Barry Choi est un expert en finances personnelles et en voyages à Toronto qui fait souvent des apparitions médiatiques. Son blogue intitulé Money We Have (en anglais seulement) est une des sources les plus fiables au Canada lorsqu’il est question d’argent et de voyage. À titre d’investisseur entièrement autodidacte et autonome sans formation officielle, il rend les finances faciles à comprendre pour les Canadiens. Ses spécialités incluent les finances personnelles, le budget des voyages, l’argent des milléniaux, les cartes de crédit et des destinations tendance.
Conseils financiers pour l’achat d’une maison
L’achat d’une maison est une étape importante dans une vie, et cela n’arrive pas du jour au lendemain. Vous devrez vous armer de patience, planifier le tout méticuleusement et épargner continuellement. Que vous vous prépariez à acheter bientôt ou vous ne faites qu’explorer vos options pour plus tard, ces conseils financiers vous guideront dans le processus d’achat d’une maison.
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Commencez à économiser pour la mise de fonds
L’achat d’une maison nécessite une mise de fonds initiale. Le montant dont vous avez besoin dépend du prix d’achat. Par exemple, une maison dont le prix d’achat est de 400 000 $ nécessite une mise de fonds de 20 000 $. Si vous souhaitez acheter une propriété de 800 000 $, vous devez économiser 55 000 $.
De plus, si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, vous aurez également besoin d’une assurance prêt hypothécaire, qui s’ajoute souvent à vos paiements hypothécaires mensuels.
Utilisez le bon compte
L’étape la plus essentielle est d’économiser son argent, mais l’endroit où vous la mettez peut définitivement changer votre parcours d’achat de maison. Pour vous aider, le gouvernement fédéral a lancé le compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP), conçu spécifiquement pour les gens qui souhaitent acheter leur première habitation.
Le CELIAPP vous permet de cotiser jusqu’à 8 000 $ par année, et jusqu’à un maximum de 40 000 $ à vie. Si la totalité des droits de cotisation n’est pas utilisée au cours d’une année donnée, ils sont reportés, vous permettant de maximiser pleinement le compte en seulement cinq ans. Ce qui rend ce compte particulièrement intéressant, c’est qu’il combine le meilleur des deux mondes : les avantages fiscaux liés à la déduction d’impôt d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER), et la croissance libre d’impôt d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Cela signifie que vos cotisations réduisent votre revenu imposable et tous les gains de placement réalisés dans le compte sont entièrement exempts d’impôt.
Maintenez une excellente cote de crédit
Lorsque vous demandez un prêt hypothécaire, l’un des éléments principaux pris en compte par les prêteurs est votre cote de crédit. Ce nombre, qui se situe entre 300 et 900, reflète votre solvabilité globale. Plus il est élevé, plus votre profil financier semble robuste.
Bien qu’il soit toujours préférable de viser la cote la plus élevée possible, vous n’avez pas besoin d’atteindre la perfection. Une cote supérieure à 700 vous place dans une excellente position. D’ailleurs, une cote dans les 600 ne devrait pas avoir d’incidence significative sur votre demande. Cependant, si votre cote tombe en dessous de 650, essayez de l’améliorer en remboursant vos dettes actuelles et en faisant constamment vos paiements à temps. Il est toujours possible d’obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit plus basse, mais vous pourriez ne pas profiter des meilleures modalités étant donné votre potentiel de risque.
Prenez en compte tous les coûts
Lorsque vous songez à l’achat d’une propriété, vous pourriez rapidement ne penser qu’à la mise de fonds, mais ce n’est qu’une pièce du casse-tête. N’oubliez pas de prévoir les frais de clôture, qui surprennent souvent bien des gens. Ceux-ci peuvent inclure les frais de notaire, l’inspection résidentielle et les taxes, qui représentent généralement environ 3 % du prix d’achat.
Après la clôture de la vente, vous pourriez également faire face à des dépenses immédiates dès votre emménagement. Pensez au service de déménagement, à la peinture, aux nouveaux meubles ainsi qu’aux petites réparations. Bien que ces coûts ne soient pas exorbitants, ils peuvent vite s’additionner s’ils n’étaient pas planifiés.
Et bien sûr, toutes les dépenses courantes liées à la propriété doivent être prises en compte dans votre budget. Les paiements hypothécaires, l’impôt foncier, les services publics, l’assurance habitation et l’entretien régulier ont tous un coût. En tenant compte à la fois des coûts initiaux et de ceux à plus long terme, vous aurez une idée plus précise de ce que signifie réellement l’achat d’une propriété pour votre budget.
Prévoyez les variations des taux d’intérêt
Lorsque les gens établissent le budget de leur prêt hypothécaire potentiel, ils utilisent généralement les taux d’intérêt actuels. Bien que ce soit un excellent moyen de voir quels seront vos paiements mensuels, les taux d’intérêt peuvent varier et avoir une incidence sur vous, que vous ayez un prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe.
Par exemple, une augmentation de 1 % du taux pourrait augmenter votre prêt hypothécaire à taux variable de plusieurs centaines de dollars par mois. Un manque de préparation peut causer une forte pression sur vos finances. Même si les changements ne vous toucheront pas immédiatement si vous avez un prêt à taux fixe, vous pourriez devoir y faire face au renouvellement de votre prêt hypothécaire.
Au-delà des paiements mensuels, l’évolution des taux d’intérêt influence également le montant de la demeure que vous pouvez vous permettre. Les prêteurs ont recours à des tests de résistance pour s’assurer que les emprunteurs peuvent gérer des taux plus élevés, ce qui signifie que si les taux augmentent, le montant de votre prêt hypothécaire approuvé pourrait diminuer. En tenant compte des augmentations potentielles, vous pourrez prendre des décisions financières plus judicieuses et éviter les mauvaises surprises découlant des fluctuations soudaines du marché.
Pour conclure
L’achat d’une propriété va bien au-delà d’une simple transaction financière : il s’agit d’un engagement à long terme qui demande une planification soignée. Qu’il s’agisse d’épargner pour la mise de fonds ou de prévoir les dépenses initiales et récurrentes, chaque étape est essentielle pour bien gérer votre budget.
Barry Choi est un porte-parole payé pour Sonnet.
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